Ouvrir un placement à son enfant et, ce, dès sa naissance, est indispensable afin de faire face à des besoins à long terme : financement des études, constitution d’un capital… Reste à choisir la formule adéquate.
Tout le monde ou presque détient un livret A. Et très souvent, la souscription du placement favori des français coïncide avec la naissance du titulaire. Dans la pratique, beaucoup d’épargnants l’utilisent pour préparer l’avenir de leur progéniture. Disponible, sans frais, défiscalisé, sécurisé, plafonné à 15.300 euros, le livret A possède des atouts non négligeables.
Pourtant, force est de constater qu’à part l’argument affectif, l’ouverture d’un livret A pour faire face aux besoins de son bambin ne se justifie pas. Ce produit est strictement un produit de trésorerie et, à court terme, sa fonction première est de se prémunir contre un coup dur ou de répondre à un coup de cœur. Sa rémunération est trop faible pour espérer se constituer un capital sur plus de dix ans, et le mineur qui atteint la majorité peut à sa guise récupérer la totalité de son capital en toute liberté. Alors que faire ?
L’assurance-vie est la solution. Il reste l’un des placements qui répond parfaitement à des besoins dits « à long terme ». Et préparer l’avenir de ses enfants rentre dans cette catégorie. En 2009, la rémunération moyenne des fonds en euros a avoisiné les 4 %. Cette année, on s’attend à une légère baisse, une rémunération faible due à la tendance baissière des marchés à taux, mais qui reste largement au dessus de l’inflation…et de celui du livret A. Une performance plus importante lorsque l’épargnant n’hésite pas à dynamiser son capital.
Selon le magazine Capital de janvier 2010, les contrats d’assurance-vie investis en fonds euros et actions ont servi une rémunération à deux chiffres : 14 % en moyenne. Investir en bourse et sur le marché obligataire en même temps, ça peut donc rapporter gros… De plus, cette particularité permet de mettre en place une stratégie financière : privilégier les supports actions au début du contrat en mettant en place des versements programmés, et arbitrer sur des supports euros lorsque votre bambin s’approchera de sa majorité.
Et si vous souhaitez que votre petite tête blonde récupère son capital en plusieurs fois, certains contrats permettent d’effectuer des rachats partiels en trois fois, après la majorité. Et comment ne pas parler de la « carotte fiscale » : un produit défiscalisé et hors droits de successions, sous certaines conditions.
Oubliez donc le livret A, privilégiez le contrat d’assurance-vie. Vous verrez, votre enfant sera reconnaissant…
Je vous rejoins quand vous dites que l'assurance vie est aujourd'hui plus adaptée que le livret A pour l'avenir de nos enfants.